很多人以為大部分美國人並沒有健康保險，事實上大多數的美國人是有健保的(統計是90%的美國人都有健康保險)，但不是台灣所謂的政府全民健保。
而且因為保險的制度再加上美國的醫療收費相當高，所以即使有健康保險，美國人仍需大量支出後才能享有健康保險的給付。
貌似看起來健保沒甚麼作用，事實上對沒有生大病的美國人而言，健保確實跟沒有一樣。
所以美國人本身很有意識的知道，健康保險是保大病不是保小病，普通感冒發燒，美國人只會去藥房買些成藥解決。
美國的健保制度跟台灣比真的是複雜了超級多，就算是當地美國人可能也分不清楚哪個是哪個。
剛好了解了一些美國健保的狀況，就來淺談一下吧～
看完你就會知道台灣的健保有多佛心！
順便探討了一下為什麼台灣醫護人員的薪水低～其實也跟健保息息相關啊～
本文主題：
美國的各式健保
美國健保的給付方式
美國不同的醫療保險網路
美國醫院的收費夭壽貴?
我們的醫療保險
美國的各式健保 1
聯邦政府健保Medicare：
一般來說最常見的健保是聯邦政府的Medicare，對象包含65歲以上或殘障人士，另外有末期腎臟疾病(ESRD)或是漸凍症(ALS)也享有Medicare。
Medicare又分為四類：Part A、Part B、Part C和Part D。
Part A
Part A的給付範圍比較是住院部分(Inpatient coverage)的給付，另外護理之家或療養院等等也包含，並不是全包，病人還是需要自付一些費用。
每個月不用繳交保費(Premium)，但必須滿足一些條件，例如已經在美國工作且繳稅10年以上，65歲以後就可自動納保Part A保險。
Part A是強制納保，和BCD的自願投保性質不同，基本上Part A就等於是工作期間雇主和自己本身繳稅給聯邦政府的年老福利
Part B
Part B的給付範圍比較是門診服務(Outpatient coverage)，每月需繳保費，依收入而定。
Part C
Part C算是選擇性的保險計畫，是由政府和民間的保險公司合作，提供另外的醫療保險，所以計畫會根據保險公司的不同而有所差別。
有些Part C計畫算是相當全面的，包含藥物、牙醫、眼科等等，或是有一些緊急醫療的給付(例如急診或救護車之類的)。
要申請Part C前須先擁有Part A和Part B的保險才能申請。
保費部分，Part C每月可能需繳少許保費或是不用繳，另外Part B的保費仍要繳交。
Part D
Part D是處方藥物保險，有此保險可以以比較低的價格購買處方藥物。
州政府提供的健保Medicaid：
Medicaid是由地方州政府和聯邦政府合作所提供，投保對象是低收入族群(又俗稱白卡)，使用一般醫療服務不用收費也不需繳健保費。
職業醫療保險：
大部分雇主通常會幫員工辦理職業醫療保險，算是員工福利，大部分的美國人都有此醫療保險。
像JT公司就有醫療保險，給付範圍是全家人，全家包含員工的老婆、小孩，父母不包括(因為父母在歐美思想上是另一家人，偷偷覺得這另一家人的理解實在太對了XD)。
所以我的醫療保險也被他們公司包了哈哈哈～
其他醫療保險：
其他還有像軍人醫療保險等不同的保險計畫。
美國健保的給付方式 2
美國健保的給付方式相當複雜，不同的醫療保險計畫有不同的給付方式。
大部分的給付分三階段：
首先，先來介紹一下Co-pay(Co-payment)，類似掛號費的概念，只要去看醫生就要自付，通常金額不高(大概60美金以下)，也不算在下面的deductible內。
1. Deductible：通常醫療保險會有deductible，是自付額，也就是在保險給付之前，必須先自己付的部分，只要一年內醫療開銷超過deductible的金額，保險公司就會開始給付，通常每年會重新計算。
2. Co-insurance：一年內達到deductible之後，保險公司跳進來開始分攤費用，不過是用給付的%數計算，例如保險公司支付80%，自己要支付20%，不過給付%數也是看保險計畫而有所不同。
3. Out of pocket：個人支付達到Out of pocket上限金額後，才由保險公司全額給付。
例如：
小明的保險計畫為一年內deductible是5百美金，Out of pocket是3千美金，Co-insurance是80%。
小明看了醫生，付了Co-pay費用後，看診醫院給小明的帳單上是2萬美金，醫院會直接向保險公司申請給付。
第一階段：小明要先自己掏5百美金。
第二階段：保險公司開始分攤費用，意味著小明也要付20%的費用，也就是3900美金。
第三階段：但因為小明的支付已經超過了Out of pocket的3千美金，所以小明只需負擔3千美金之後，剩下的金額全由保險公司全額給付。
註：
1.舉例的數字是隨意的，一般來說要Out of pocket的金額可能沒這麼低，所以要到達第三階段的全額給付真的除非是生大病。
2.舉例是把全部的概念用上了，不過每個保單並不相同，要看保險合約上的給付條件和設置。
美國的保險大多都是這樣的方式，像房屋保險或車保險，同樣也是要先支出一定的金額，之後保險才開始給付。
所以一般人雖有健康保險，但對於小病是無法享有健保的福利的。
相比於台灣的全民享有健保給付，個人只需負擔少少的掛號費是否差別很大！
大家要好好愛惜我們的健保，真的盡量不要濫用醫療資源，健保的正成長才能永續，台灣人才能繼續享有這麼棒的醫療啊！
美國不同的醫療保險網路 3
美國的醫療保險網路主要有兩種：HMO和PPO。
HMO：
HMO是Health Maintenance Organization的縮寫，整體是一個醫療網路。
也就是醫療機構或醫師和保險計畫合作，保險只會給付有和他們合作的醫療機構提供的服務，這些醫療機構或醫師稱為In-network provider。
HMO的優點是收費方面價格比較便宜，因為在整體醫療網路內的醫師會按照保險公司的合約收費，所以算是比較有保障。
不過缺點是看病的流程繁複，不可以自己預約專科醫師，須先預約家庭醫師看完後由家庭醫師轉診，時間上耗費多。
另外只能在保險公司網路內的醫療機構就診(In-Network Provider)，網路外(Out-of-network provider)的可能不給付且收費高。
例如：A病人想去看眼科，A必須先跟家庭醫師預約，看完家庭醫師後由家庭醫師轉診至網路內的眼科醫生。
PPO：
PPO是Preferred Provider Organization可以自由選擇想看的專科醫生，省了很多時間，不過仍需選擇保險計劃內有合作的醫生才有給付。
不過缺點就是保費相對來說會比較高。
總而言之就是PPO可以隨意想看哪個醫生就看哪個醫生，HMO則須經由家庭醫師轉介，保險費用也不相同。
美國醫院的收費夭壽貴? 4
我覺得美國人的醫療支出這麼驚人的主要原因也是因為美國醫院的收費相當高昂，醫院的收費有可能細到一條OK繃也要收費，而且所費不貲。
我記得之前我們的病人轉院時叫救護車，台灣私營救護車一趟的價錢約幾千左右，聽說公營的不用費用真是超佛心。
在美國就不同了，美國的救護車全都要收費，叫一趟按里程數收費，可能高達幾千美金不意外，當然保險有包括的話，自己可能掏幾百左右，但仍然不便宜，所以美國人的醫療支出真的有夠夭壽貴！
這只是救護車的費用，不包含醫院的費用，醫院的費用更會令人膛目結舌。
不知道為什麼美國政府無法統一設置醫療收費的標準，所以導致每家醫院的收費標準都不同。
而病人看完病後，醫院通常會直接向保險公司申請給付，醫院向保險公司報上總價後，保險公司會評估價錢是否合理，醫院才會再微調價格。
聽起來好像有點不可思議，很難想像醫院也有著一來一往討價還價的商業模式，畢竟醫院開來也是要賺錢，不是做慈善事業的。
美國醫院的收費確實高得有些離譜，也有一說是因為醫護人員薪資高佔了很大一部分。
美國的醫療人員薪資確實很不錯，所以很多人願意從事這個辛苦行業的原因，薪資也是考慮的要點。
反觀台灣的醫療收費真的是不貴，就連自費看病都便宜的令外國人驚訝！
也許是因為這樣導致大家對於醫療專業不是很重視。
之前看過一篇文章在探討台灣看病比去髮廊還便宜，真的是覺得難怪一堆奇筢病人把醫療業當服務業，覺得花錢就是大爺，而醫院高層也非常要求自己的員工提供醫療服務業。
而且因為台灣的全民健保給付標準，讓各家醫院都得縮緊開支，其實苦的是醫護人員，因為醫院減少支出的來源就是醫護人員的薪水，導致台灣的醫護人員薪資偏低。
（說得更細一點其實是護理人員被砍的薪資最多）
所以對醫護人員真的要多點尊重！因為台灣民眾擁有的全民健保，實際上是犧牲醫護人員的薪水換來的啊！
我們的醫療保險 5
來大概分享一下我們目前的保險現狀。
我們的保險是由JT公司保的全家健康險，是PPO性質的保險。
每個月需繳交保費，不過有些預防性的檢查是不用付費的，甚至去做檢查還可以拿一些獎金回來。
每年也有提供全家的抽血檢查，可以大概知道身體狀況。
另外我們還有一個健康保險帳戶，也就是收入一部分可以支出進去健康保險帳戶中，裡面的存款是專款醫療使用，也就是只有看病才可以拿裡面的錢來用。
這些錢存進去不用繳稅，但如果是領出來作其他用途就必須要補稅。
我們目前是還沒有使用到，可能之後懷孕生小孩才會使用到了哈哈～
很多人戲謔美國人沒有生病的權利，因為光醫療費用就會壓死人。
美國要施行全民健保的全民給付模式路還長得很，因為文化或制度的關係，可能也無法擁有像台灣這麼全面的健保。
在歐巴馬任內推行的歐巴馬健保(Obama care)之後，規定所有美國合法居民必須擁有健保，而保險公司也不能因為身體狀況而拒保，否則罰款。
雖說立意良善，但歐巴馬健保上路後也衍伸了許多問題。
總而言之，要讓美國擁有台灣所謂的全民健保是非常困難的事情。
聽說台灣推行全民健保之初也有許多抗議聲浪，不過一路走來，大家才慢慢開始珍惜全民健保。
看看美國再看看台灣，才會發現全民健保的可貴呀～
（如果我有錯誤的地方歡迎指正喔~）
版權聲明：2012.04.17 All copyright reserved by H.T.(Judy)，圖文皆為本人所有，請勿侵害著作權，如要轉載請請徵詢同意，並標明出處與連結。
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